2020年8月20日，最高人民法院發布了關于修改《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的決定(下稱決定)，距離2015年9月1日起施行《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的發布僅僅過去了不到五年時間。今天惠興邦律師和大家聊聊民間借貸利率的相關法律問題。

　　一、民間借貸的“老規矩”——“兩線三區”

　　2015年9月1日起施行《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條規定：

　　借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

　　借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

　　二、民間借貸的“新規定”——“一線兩區”

　　1、決定第20條將上述第26條修改為：

　　出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

　　前款所稱‘一年期貸款市場報價利率’，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。”

　　2、決定第32條規定：

　　本規定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規定。借貸行為發生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。

　　注：新規定適用于2020年8月20日之后起訴的案件，也就是說2020年8月20日之前起訴的案件適用老規定!

　　三、新老規定對小伙伴們的影響——“幾家歡喜幾家愁”

　　舉個例子：

　　2017年1月1日，小張找老王借了10000元，約定借期一年，年利率48%，利息月付，借期滿一次還本。

　　按老規定：

　　老王每個月利息受保護的為年利率24%，即每個月利息200元;如果老王按年利率36%收利息，即每個月利息300元，只要小張愿意支付也是可以的。

　　按新規定：

　　如果起訴，老王每個月利息受保護的為起訴時一年期貸款市場報價利率四倍，即年利率15.4%，每個月可獲支持的利息128元;也就是說老王每個月僅利息損失至少72元，最多損失172元!

　　如果之前小張支付的利息高于年利率15.4%的，小張可以要求沖抵本金。

　　根據這個例子分析，企圖賺取高額利息的“出借人”在痛哭流涕，因為他們按老規定的利息標準訴求按照新規定難以獲得支持。借了網貸、借了款的借款人歡欣鼓舞，因為按照新規定需要償還的利息大幅度降低了。

　　新規定適用于2020年8月20日之后起訴的案件，也就是說2020年8月20日之前起訴的案件適用老規定。也告訴債權人好好管理自己的債權，相關規定不知道哪天就調整了，損失的是自己的權益。